Materi Edukasi

1.       Riba merusak sumber daya manusia

Ar Razy (wafat pada tahun 606 Hijiriah) dalam tafsirnya menjelaskan bagaimana peranan riba menciptakan manusia yang malas bekerja dan takut mengambil resiko untuk mengembangkan hartanya. Ia berkata, “Allh telah mengaharamkan riba karena itu menghalanagi manusia untuk giat berusaha, seorang pemilik dirham bila yakin akan meraih laba dari akad riba dengan cara meminjamkan uang ke pihak lain tanpa harus mengeluarkan keringat dan tanpa menuai kerugian, tentu dia tidak akan mau bekerja yang belum tentu akan mendapat aba dan mungkin yang terjadi sebaliknya, ia malah akan menderita kerugian.

Hal ini yang pada akhirnya, akan menyebabkan terhalanginya kemaslahatan umat manusia. Karena kemaslahatan dunia tidak akan berjalan dengan baik tanpa perdagangan, kerja dan pembangunan.[ Ar Razi, Mafatih al Ghaib, jilid 2, hal 358]

2.       Riba merupakan penyebab utama terjadinya inflasi

Penyebab utama inflasi adalah riba, karena produsen yang mendapatkan modal dari pinjaman berbungan pasti akan menambahkan bunga yang harus dibayarknya kepada debitur ke dalam harga barang produksinya. Jadi harga jual barang yang dinamakan cost-push inflation (inflasi yang disebabkan oleh dorongan biaya produksi)

Dan bila suku bunga turun maka permintaan kredit menjadi tinggi. Bank-bank pemberi kredit memberikan kredit jauh lebih besar dari fisik uang yang mereka miliki. Maka bila jumlah uang lebih banyak dari uang yang semetinya terjadilaha inflasi yang dinamakan demand

3.       Riba menghambat lajunya oertumbuhan ekonomi

Jhon Maynard Keynes, seorang ekonom ternama menyimpulkan bahwa riba merupakan penghalang utama kemajuan gerak ekonomi. Ia berkata bahwa suku bunga menghambat pertumbuhan ekonomi, karena suku bunga menghalangi lajunya gerak modal menuju kebebasan. Jika suka bunga mungkin dihapuskan maka modal akan bergerak laju dan tumbuh dengan cepat. [Dr. Sulaiman Al Asyqar, Qodhaya Fiqhiyyah Muashirah, Jilid 2, hal 65]

4.       Riba menciptakan kesenjangan sosial

Dr. Schacht Hjalmar, seorang ekonom Jerman yang pernah menjabat sebagai direktur di bank Reichs, pernah berujar dalam pidatonya di Syria, “Berdasarkan hitungan matematika bahwa harta di dunia akan dikuasai oleh segelintir orang pemberi modal dalam bentuk riba. Karena ia tidak akan pernah mengalami kerugian dan sebaliknya si penerima pinjaman dihadapkan kepada kenyataan untung-rugi” [Ibid]

Kesenjangan sosial diberantas oleh Islam dengan penerapan zakat dan pelarangan riba. Karena Islam menginginkan harta yang merupakan karunia Allah selayaknya dinikmati oleh sebanyak mungkin umat manusia. Saat menjelaskan pembagian rampasan perang Allah menyebutkan hikmahnya yaitu keadilan sosial dimana harta berbedar di segenap lapisan umat.

Dalam buku “Krisis Ekonomi Global dan Solusi Ekonomi Islam” dijelaskan bahwa faktor utama penyebab krisis adalah riba. [Dr. Samir Kantakji, Al Azmah Al Maliyah Al Alamiyah, hal 34].

Sebagaimana dimaklumi bahwa suku bunga bank tidak tetap, naik-turun seiring dengan naik-turunnya suku bunga yang ditetapkan oleh bank sentral. Pada awal tahun 2006, terjadi perubahan drastis dimana suku bunga bank naik sedangkan harga properti menurun.

Maka para kreditur tidak memiliki pilihan selalu menghentikan angsuran kredit karena angsuran yang harus mereka bayar begitu besar disebabkan naiknya suku bunga bank, juga tidak senilai dengan harga properti yang mereka beli disebabkan menurunnya harga properti. Maka terjadilah kredit macet. Dengan terjadinya kredit macet, institusi keungan Amerika menjadi lumpuh sehingga beberapa bank mengumumkan jatuh pailit. Itulah penyebab awal terjadinya krisis ekonomi global.

Akibat dari jatuhnya institusi keuangan tersebut berdampak pada kinerja saham Amerika di bursa saham yang terjun bebas, sehingga dampaknya juga ke indeks bursa saham Amerika (DJIA), karena institusi keuangan memiliki kapitalisasi pasar yang cukup berarti. Akhirnya investor-investor mulai menarik dananya dari bursa, sehingga kejatuhan indeks bursa semakin parah.

Penarikan dana juga dilakukan di bursa-bursa global, karena umumnya pihak asing juga memiliki banyak dana di bursa asing (termasuk di Indonesia). Inilah sebabnya dampak kejatuhan bursa di Amerika juga mengimbas ke bursa-bursa di seluruh dunia.

Untuk mengetahui bahwa riba adalah faktor utama terjadinya krisis ekonomi global, juga bisa dilihat dari tindakan yang diambil oleh bank sentral Amerika untuk menghadapi krisis kredit perumahan dengan menurunkan suku bunga hingga mencapai 1% untuk meredam ketatnya likuiditas. Dengan demikian, mereka hanya bermain dengan menurunkan dan menaikkan suku bunga/riba. [Dilihat dari wawancara majalah Al Bayan No. 225, edisi Zulqa’dah 1429 H bersama Dr. Muhammad Al Ushaimi direktur Dewan Syariah, Bank Al Bilad, Arab Saudi]

Dalam Mausu’ah Iqtishadiyyah (ensiklopedi ekonomi) disebutkan bahwa “Riba memainkan peranan penting dalam kehancuran masyarakat terdahulu. Dimana pemberi pinjaman tanpa belas kasih menyita kebun para penerima pinjaman jika mereka tidak mampu membayara hutang yang menjadi berlipat ganda karena ditambah bunga. Jika harga kebun belum mencukupi untuk menutupi hutang yang sudah berlipat ganda itu maka mereka merampas hak kemerdekaan para peminjam dan menjadikan mereka para budak yang diperjual belikan [ Dr. Sulaiman Al Asyqar, Qodhaya Fiqhiyyah Muashirah, Jilid 2, hal 61].

Bila para penerima pinjaman tersebut sudah tidak lagi memiliki rumah tempat tinggal dan lahan bercocok tanam untuk menutupi kebutuhan pokok mereka dan keluarganya, sangat mungkin mereka akan menempuh jalan pintas yang tidak terhormat guna menyambung hidup mereka dan anak-anak mereka. Maka bermunculanlah berbagai tindak kejahatan seperti pencurian, penodongan, perampokan, dan lain-lain.

Dengan demikian, hilanglah rasa aman dan ketentraman dalam masyarakat tersebut berganti menjadi ketakutan, penindasan, dan tidak jarang berakhir dengan pembunuhan.

-Diambil dari buku Harta Haram Muamalat Kontemporer, cetakan ke-12 karangan Dr. Erwandi Tarmizi, MA (pakar Fiqh Muamalat Kontemporer)-

Seorang pemuja harta tidak memiliki sifat belas kasih. Padahal sifat belas kasih sangat dibutuhkan oleh setiap pribadi. Karena sifat ini merupakan ciri khas manusia maka orang yang tidak memilikinya dikatakan tidak berperikemanusiaan. Dalam kenyataannya, rentenir (lintah darat) dimana dia menghisap darah (rejeki) orang yang diberi kredit tanpa rasa belas kasih. Dia tidak mempedulikan isak tangis dan rintihan orang yang diberinya kredit untuk diberi kesempatan agar dapat membayar hutang dan bunganya. Dia serta merta menyita rumah dan tanah penerima kredit untuk menutupi hutang dan bunga tanpa memikirkan kondisi si miskin.

Dan sifat prikemanusiaan tersebut bukan saja dicabut dari hati perorangan, termasuk juga dalam bentuk sebuah institusi.

Salah satu contohnya, di awal pertengahan tahun 2011 salah stau bank internasional di Indonesia melakukan tindak kekerasan fisik terhadap salah seorang pemegang kartu kreditnya di dalam salah satu ruangan di kantor pusat bank tersebut, yang berakibat kepada kematian nasabah tersebut. Tindakan kekerasan tersebut disebabkan pemegang kartu tidak mau membayar bunga yang jauh lebih besar dari perkiraannya. Dikarenakan korban merupakan salah seorang pengurus  pusat partai politik di Indonesia, kasusnya dibahas oleh DPR. Dan DPR merekomendasikan kepada BI (Bank Indonesia) untuk menjatuhkan sanksi terhadap baank tersebut atas tindakan pelanggaran HAM yang dilakukannya.

Asurani modern pertama kali muncul pertama kali di Italia pada abad 14 M, yaitu asuransi laut. Seiring berjalannya waktu munculah berbagai asuransi di berbagai negara seperti asuransi kebakaran di Inggris, Jerman dan Prancis.

Asuransi semenjak kemunculannya telah diharamkan oleh para ulama baik perorangan maupun lembaga. Pada tahun 1978, dalam muktamar 1 Al Majma’ Al Fiqhiy Al Islami (divisi fiqh Rabithah Alam Islami) di Mekkah telah diputuskan bahwa asuransi dengan segala jenisnya adalah haram, bunyi keputusan tersebut adalah “ Setelah melakukan kajian yang mendalam dan mendiskusikannya, maka majelis Al Majma’ memutuskan berdasarkan suara terbanyak bahwa asuransi konvensioal dengan segala bentuknya: asuransi jiwa. Asuransi niaga, dan lainnya adalah haram” [Qararat Al Majma’ Al Fikihiy Al Islami, hal 33].

Juga pada tahun 1985 para ulama Islam sedunia yang berada di bawah OKI dalam konferensi ke 2 di Jeddah sepakat mengeluarkan keputusan No. 9 (9/2) 1985 yang berbunyi, “Transaksi asuransi dengan premi tertentu yang diselenggarakan oleh perusahaan asuransi merupakan transaksi dengan tingkat gharar (spekulasi) yang tinggi. Hal ini membuat hukum transaksi asuransi batal (menurut syariat). Oleh karena itu, transaksi ini diharamkan dalam Islam [Journal Fiqh Council, edisi 2, Jilid 2, hal 545].

Lalu, kenapa asuransi bisa haram?

Karena lembaga-lembaga fatwa internasional telah mengharamkan asuransi didasarkan kepada dalil-dalil berikut :

1.       Asuransi termasuk dalam akad tukar-menukar uang dengan uang (sharf). Hal ini mengandung gharar atau ketidak jelasan tingkat tinggi. Pihak tertanggung, pada saat melakukan akad tidak tahu berapa jumlah uang premi yang harus ia baar, akrena jika terjadi kerugian yang dipertanggungkan setelah pembayaran remi hingga waktu yang telah di sepakati. Pada saat akad dilakukan, pihak penanggung juga tidak tahu berapa jumlah uang yang akan ia berikan jika terjadi resiko yang ditanggungkan, bisa jadi pihak penanggung memberikan seperti yang disepakati dalam polis dan bisa jadi dia tidak memberikan apapun kepada pihak tertanggung jika resiko tidak terjadi.

Tingkat gharar dalam asuransi ini sangatlah tinggi, dan Nabi Muhammad SAW telah mengharamkan tukar-menukar dalam jual beli yang mengandung gharar. Dari Abu Hurairah, bahwa Rasulullah bersabda :

نَهَى رَسُولُ اللَّهِ صَلَّى اللَّهُ عَلَيْهِ وَسَلَّمَ عَنْ بَيْعِ الْحَصَاةِ وَعَنْ بَيْعِ الْغَرَرِ

“Rasulullah Shallallahu ‘alaihi wa sallam melarang jual beli al-hashah dan jual beli gharar” (HR. Muslim)

2.       Asuransi termasuk Qimar (judi). Karena bisa jadi pihak tertanggung baru membayar premi pertama dan terjadi kerugian yang dipertanggungkan maka pihak tertanggung memperoleh uang dari pihak penanggung jauh lebih besar daripada yang dibayarnya. Pihak tertanggung beruntung dan pihak penanggung merugi. Dan jika premi dibayarkan sampai waktu yang ditetapkan dalam perjanjian dan tidak terjadi kerugian maka pihak tertanggung merugi dan pihak penanggung beruntung. Padahal, Allah telah mengaharamkan perjudian dalam firmanNya :

يَا أَيُّهَا الَّذِينَ آمَنُوا إِنَّمَا الْخَمْرُ وَالْمَيْسِرُ وَالْأَنْصَابُ وَالْأَزْلَامُ رِجْسٌ مِنْ عَمَلِ الشَّيْطَانِ فَاجْتَنِبُوهُ لَعَلَّكُمْ تُفْلِحُونَ

“ Hai orang-orang yang beriman, sesungguhnya (meminum) khamar, berjudi, (berkorban untuk) berhala, mengundi nasib dengan panah, adalah termasuk perbuatan syaitan. Maka jauhilah perbuatan-perbuatan itu agar kamu mendapat keberuntungan” (QS. Al-Maidah : 90)

3.       Asuransi adalah akad tukar-menukuar uang dengan uang (sharf), karena pada saat tertanggung menerima uang ganti rugi berarti ia memberikan uang dalam bentuk premi dan menerima uang dalam bentuk ganti rugi. Dalam akad tukar-menukar uang dengan uang, bila uangnya sejenis disyaratkan harus sama nominalnya dan harus serah-terima tunai pada saat itu juga. Jika tidak terpenuhi salah satu persyaratan tersebut maka akad tukar menukar uang dengan uang ini termasuk Riba Ba’i.

Kenyataannya dua persyaratan tersebut tidak terpenuhi pada polis asuransi. Ppada saat terjadi perbedaan antara nominal premi yang dibayar dengan ganti rugi yang diterima maka transaksi ini dinamakan Riba Fadhl dan Nasi’ah.

Yaitu, nominal kedua uang tdiak sama dan tidak tunai (uang premi telah diserahkan beberapa waktu yang lalu namun gantu rugi baru diterima setelah berlalu beberapa waktu). Serta jika nominal premi dan ganti rugi sama maka termasuk Riba Nasi’ah karena tukar-menukar dua uang tidak tunai. [Dr. Muhammad Baltaji, ‘Ukudut Ta’min, hal 54-79, Dr. Sulaiman Al Muhim, Al Qimar : Haqiqatuhu wa Ahkamuhu, hal 498-499].